日常生活 – 超市購物篇

居住於傳統市中心舊區，往往周圍都有很多不同的便利店或超市，要買野都會很方便。但如果居住的地方遠離市中心，又或者屬於新區，你就會發現同一屋苑的大商場往往只有一個集團的超市選擇，想去行多幾間超市格下價都很難。街市亦未必度度都有，即使有，可能價錢比超市還要貴。

因此，會見到有很多在市區返工的同事，食晏時間去買菜，夜晚拎返屋企煮。另外，要慳得更多，可以考慮參加各大超市的積分計劃儲分。

街市買菜價錢每天海鮮價當然好正常，但其實超市的價錢（不論是新鮮食物或其他東西）一樣變動得很大。一般來說，星期五至星期日價錢係最貴，星期一至四就會平一些。對於有保存期長的物品，可以考慮適量地在減價時段入貨，年中都可以慳返唔少。

係超市買蔬菜，一般較大型有得散買的超市價錢會較平。如果樣樣都已預先包裝後，往往會比街市貴上非常多。生果方面，超市正常價錢一般比街市貴，但看準減價才買，其實有時超市更便宜。

買白米方面，由於近年已放鬆米的入口管制，大型的連鎖店都喜歡主力銷售自已代理的白米，價錢由高由低。日本米當然最高，台灣米次之，泰國／澳洲米就較經濟，越南或內地米就最平。要避免米蟲，最好的方法是購買真空包裝的米。有不少超市為方便上架都要米的真空包裝打破，這會明顯縮短白米沒有米蟲的時限。有些超市甚至在貨架上都可以看到米蟲的蹤影，真的不知道怎樣叫顧客選購。

除左白米，其實買其他新鮮食品亦會有品質的考慮，一般建議都係盡量去多人買的店舖購物，貪佢地流轉速度快。亦有留意下有關店舖究竟點樣保存d食物，例如有些街市喜歡噴很多水係d生果的表面，如果那一期天氣潮濕，生果拎返屋企之後就容易發霉。

按揭計劃與相關保險

第一次發佈: 2015年4月12日
修訂: 2017年2月25日(加入另外兩篇文章連結)

按揭計劃

簽左臨約就可以找銀行申請按揭,依家息率間間都係大約Hibor + 1.7% and ceiling at Prime Rate – 2.85 / 3.1 (睇下prime rate幾多)，又或者直接Prime Rate - 2.85/3.1。Hibor計劃息率變化會較大同較快，Prime rate 就會比較慢。現時 Hibor息率會較低（around 1.95% for hibor and 2.15 for Prime Rate)，所以會較多人選用。視乎市況，銀行可能會突然間取消提供 Hibor計劃供新申請。因此，計算供樓付擔時，最好Prime Rate plan 作參考。另外，部份較特別的樓宇或因應申請人的情況，銀行亦不會提供 Hibor plan。

 

兩隻PLAN正式現金回贈都係大約1%。如果要申請二按(樓宇按揭保險)會另外有保費回贈。銀行之間最大差別，其實係送幾多其他名目送的超市禮劵／信用卡簽帳額或現金回贈（據聞因為政府對有關回贈作出限制）。另外，有部份銀行送多一個按揭掛勾存款戶口，呢類戶口有兩種，一種會提供同借款利率相同的利息（例如中銀），另一種就會按借款利率相同的利息扣除借貸款項（例如東亞）。前者會較有利於借款者，因為可以claim多一些薪俸稅免稅額(現時自住物業可以claim免稅額十五年，每年最多供樓利息claim十萬)。有時間可以約銀行的職員作詳談，可以同佢地deal下送什麼，同了解清楚按揭細則。

拎左咁多回贈禮物，當然係有代價，一般可能要維持儲蓄戶口級別，將出糧戶口轉過來，又或者要申請銀行的信用卡。另外，少不了頭兩年唔可以提早還款，否則很大機會要賠償已拎到的回贈或禮物。所以選擇按揭銀行時，除左價錢之外，都要諗下自已方唔方便，唔係的話每個月要將錢從出糧戶口轉去供樓戶口都會係一件好煩的事。

[2017年修訂,由於時間過去,請讀者一併參閱本BLOG另外兩篇較新的文章]

供樓轉按篇
http://20140204wedding.blogspot.com/2017/02/blog-post.html

加息/樓價下跌的準備
http://20140204wedding.blogspot.hk/2015_12_01_archive.html

買樓引發的保險計劃

一般按揭計劃都要求業主買火險，保障銀行在間屋火燭之後重建的費用。新型屋苑有可能會包埋，唔駛額外買，不過代價係管理費會貴一點。另外，較常見要買的是家居保險，保障俾人盜竊等問題，但其實最有效係保障爆水管等可能引起第三者損失的事件，因為如果發生爆水喉漏水入升降機槽，導致的損失可以是一個相當可觀的數目。

此外，有些人亦會買人壽保險，而保障如果家人因事無法繼續供樓，餘下的屋企人亦會有能力繼續供層樓。不過要注意的人壽保險未必樣樣供不到樓的事情都會包，如果要包埋失去工作能力等就有陪償的話，保費自然會相當昂貴。要小心衡量值唔值得買。

樓宇買賣流程

如果傾岩銀碼，地產代理會幫手draft份臨時買賣合約，當中包括有什麼傢私及電器會保留在單位內，以及成交日期等資料。一般built-in／訂做的傢私會保留，其他就要傾，但一般慣例留下的設備(由門窗到電器)即使壞左，都不可以claim返舊業主。如果遇上大廈（即將或正在進行）大維修就要特別小心，因為往往難以寫清楚究竟前定新業主負責相關開支(即使有開支計劃，往往都未必會按預期進行），有需要時就要徵詢法律意見。

成交日期一般最快係簽臨約後1.5-2個月，不過有時上手業主亦要搵樓，因此，可能會加長成交期。如果做二按，亦要預留多些時間俾銀行審批，成交期唔可以太短。

一般約臨約時俾3%業主做訂金,然後兩星期內簽正式合約時經律師樓再俾多7%，至總共10%做大訂

另外,簽正式合約時要俾埋律師樓錢交政府印花稅(如果500萬左右要3%)，以及律師樓費用的訂金（數千元）

所以一簽約之後，至一星期多少少的時間，實際要俾成13%樓價的費用。買樓之前，記緊要預留足夠流動現金，否則樣樣都仍在投資中的話，就趕唔及變賣投資做現金買樓。亦宜提早問清楚銀行繳交樓價的安排。

到簽訂轉讓契時，要俾埋尾數或由銀行俾埋按揭負責的部份，再加其他雜項（包括政府及管理費等）的費用。如果按揭成數較低，亦要注意現金流的問題（不要一次過用盡手上現金，以免無錢應付突發開支）。